浙江省高级人民法院关于人民陪审员参与执行的若干意见（试行）

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中国民用航空总局


中国民用航空总局令

第　127　号



　　现发布《外国公共航空运输承运人运行合格审定规则》，自2005年1月1日起施行。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　局　长　　杨元元
　　　　　　　　　　　　　　　　　 二○○四年八月二十三日

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
外国公共航空运输承运人运行合格审定规则


A章　总　　则

　　129．1［目的和依据］

　　为了对在中华人民共和国境内实施运行的外国公共航空运输承运人进行运行合格审定和监督检查，保证其在中国境内的运行安全，根据《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》，制定本规则。

　　129．3［适用范围］

　　本规则适用于符合下列条件的公共航空运输承运人：

　　（a）持有外国民用航空管理当局颁发的批准其实施公共航空运输飞行的航空营运人合格证或其他等效证件；

　　（b）使用或计划使用飞机或直升机在中国境内进行起降，实施定期或不定期公共航空运输飞行。

　　129．5［定义］

　　（a）公共航空运输：是指以营利为目的，使用民用航空器为他人提供旅客、行李、邮件或者货物运送服务的行为。

　　（b）定期公共航空运输：按照承运人预先公布的起飞时间、起始地点和终止地点实施的公共航空运输。包括公布航班时刻表的定期航班运输，以及在定期航班运输的航线上临时增加的、预先确定起飞时间并告知旅客的加班运输。不包括承运人与客户协商确定上述时间和地点的公共航空运输包机飞行。

　　（c）不定期公共航空运输：除定期公共航空运输以外的公共航空运输。

　　129．7［运行合格审定和监督检查的基本要求］

　　（a）本规则129．3条规定的民用航空器承运人应当通过中国民用航空总局指定管辖权的民航地区管理局按照本规则实施的运行合格审定，取得民航地区管理局签发的《外国公共航空运输承运人运行规范》，方可在中国境内实施公共航空运输飞行。

　　（b）外国公共航空运输承运人运行规范的持有人（以下简称运行规范持有人）在中国境内实施公共航空运输飞行必须遵守下列文件中的相应规定：

　　（1）本规则以及按本规则颁发的运行规范；

　　（2）《国际民用航空公约》附件六《航空器运行》及其修订内容；

　　（3）《中华人民共和国飞行基本规则》和中国民用航空规章中对外国民用航空器进行运行管理和空中交通管制的相关规定；

　　（4）从事危险品运输时，中国民用航空规章《中国民用航空危险品运输管理规定》（CCAR－276部）；

　　（5）其他相关法律、法规和规章。

　　（c）运行规范持有人所在国民用航空管理当局为其颁发的航空营运人合格证或等效文件中所规定的运行条件和限制，同样适用于运行规范持有人在中国境内的运行。民航地区管理局颁发的运行规范所批准的运行范围不得超出这些合格证或等效文件中批准的范围。运行规范持有人所在国民用航空管理当局颁发的航空营运人合格证或等效文件的内容发生变化，需要对运行规范作相应修改时，运行规范持有人应当立即通知相应的民航地区管理局，并在5个工作日内按照本规则129．33条的要求申请运行规范的修改。

　　（d）运行规范持有人在中国境内运行时，应当接受中国民用航空总局、民航地区管理局对其航空器和人员实施的监督检查。

　　（e）对于《国际民用航空公约》附件六《航空器运行》和附件十八《空运危险品的安全运输》规定的标准和建议措施，如果运行规范持有人所在国的民用航空管理当局已经向国际民航组织通知了差异，运行规范持有人可以向民航地区管理局提交相应的豁免或偏离申请。民航地区管理局经评估认为其能够达到同等安全水平后，可以批准其豁免或偏离申请。

　　129．9［使用等效标准情况下的偏离］

　　（a）对于符合下列要求的从事不定期公共航空运输的外国公共航空运输承运人，经中国民用航空总局批准，可以不取得运行规范即在中国境内实施运行：

　　（1）连续12个日历月内的飞行次数不超过10次，或者在特定时期内从事某项特定的运输任务；

　　（2）向中国民用航空总局提供承运人所在国民用航空管理当局颁发的批准其飞入中国境内并证明其具有安全运行能力的航空营运人合格证或等效文件。

（b）前款所述的承运人在中国境内运行时，应当接受中国民用航空总局、民航地区管理局对其航空器和人员实施的监督检查。

B章　运行合格审定的条件和程序

　　129．21［运行规范的申请］

　　（a）运行规范的申请人应当向中国民用航空总局指定管辖权的民航地区管理局提交申请书。

　　（b）申请人应当提交下列文件：

　　（1）申请人所在国民用航空管理当局为其颁发的航空营运人合格证或等效文件，在这些文件中应当载明批准其实施的运行范围和运行种类等事项；

　　（2）计划飞入中国境内的航空器的清单，清单中应当载明航空器的型号、国籍和登记标志；

　　（3）证明其得到飞入中国境内的经济批准的文件或相应的申请文件，该文件应当载明其计划飞行的机场、航路和区域，以及相应的飞行频次；

　　（4）按本规则附录A的要求填写的申请书。

　　（c）申请书应当按照中国民用航空总局规定的内容（见附录A）如实填写。申请人应当如实提交有关材料和反映真实情况，并对申请材料实质内容的真实性负责。

　　（d）申请人提交的上述文件应使用中文或英文版本。

　　129．23［申请的受理］

　　（a）对于材料不齐全或者不符合格式要求的申请，民航地区管理局应当在收到申请之后的5个工作日内书面通知申请人需要补正的全部内容。逾期不通知即视为在收到申请之日受理。申请人按照民航地区管理局的通知提交全部补正材料的，民航地区管理局应当受理申请。

　　（b）民航地区管理局受理或不予受理申请，应当向申请人出具加盖管理局印章并注明日期的书面凭证。

　　129．25［审查和决定］

　　（a）民航地区管理局应当自受理申请之日起20个工作日内对申请人的申请材料进行审查并作出许可决定。民航地区管理局组织实施检验、检测和专家评审的时间不计入前述20个工作日的期限。

　　（b）民航地区管理局完成实质内容的审查核实，包括对航空公司相应机构的实地检查后，认为申请人符合下列全部条件，则为该申请人颁发运行规范，批准其实施所申请的运行：

　　（1）申请人所在国民用航空管理当局为其颁发的航空营运人合格证或等效文件中，允许申请人实施所申请的运行；

　　（2）申请人了解本规则129．7（b）款规定的所有文件的要求，并能按照这些要求安全实施运行；

　　（3）从事危险品运输时，得到申请人所在国民用航空管理当局允许其进行危险品运输的批准文件。

　　（c）民航地区管理局经审查认为申请人不符合本条（b）款所列条件，可以拒绝为其颁发运行规范，也可以根据实际的审查情况，为申请人颁发批准其部分申请的运行规范。民航地区管理局在作出前述决定之前，应当告知申请人享有依法申请行政复议或提起行政诉讼的权利。

　　129．27［运行规范的内容］

　　运行规范至少包含下列内容：

　　（a）运行规范持有人的名称；

　　（b）运行规范持有人与民航地区管理局进行业务联系的机构的名称和通信地址；

　　（c）运行规范的编号和生效日期；

　　（d）管辖该运行规范持有人的民航地区管理局内设机构的名称；

　　（e）被批准的运行种类，在本规则中分为定期载客运行、不定期载客运行和全货机运行；

　　（f）说明经审定，该运行规范持有人符合本规则的相应要求，批准其按所颁发的运行规范实施运行。

　　（g）对每种运行的实施规定的权利、限制和主要程序；

　　（h）每个级别和型别的航空器在运行中所需要遵守的其他程序；

　　（i）批准使用的每架航空器的型号、系列编号、国籍标志和登记标志，运行中需要使用的每个正常使用机场、备降机场和加油机场。除发生需要备降的紧急情况外，运行规范持有人不得使用未列在运行规范中的任何航空器或机场；

　　（j）批准运行的航线和区域及其限制；

　　（k）机场的限制；

　　（l）民航总局颁发的豁免和民航地区管理局批准的偏离；

　　（m）民航地区管理局按规定批准的危险品运输资格；

　　（n）民航地区管理局认为必需的其他内容。

　　129．29［运行规范的有效期限］

　　（a）除发生下列情况失效或效力中止外，运行规范长期有效：

　　（1）运行规范持有人自愿放弃；

　　（2）局方暂扣、吊销该运行规范；

　　（3）运行规范持有人所在国民用航空管理当局为其颁发的航空营运人合格证或等效文件失效。

　　（4）运行规范持有人连续12个月停止中国境内的运行。

　　（b）运行规范被暂扣、吊销或因其他原因而失效时，运行规范持有人应当在5个工作日将运行规范交还局方。

　　129．31［运行规范的保存和检查］

　　运行规范持有人设在中国境内与航空器运行相关的分支机构和代理人应当保存一份现行有效的运行规范影印件，并且应当接受中国民用航空总局和民航地区管理局的检查。

　　129．33［运行规范的修改］

　　（a）下列情形下，颁发运行规范的民航地区管理局可以修改按本规则颁发的运行规范：

　　（1）民航地区管理局认为为了安全和公众利益需要修改；

　　（2）运行规范持有人申请修改，民航地区管理局认为其申请满足本规则的要求。

　　（3）运行规范持有人所在国民用航空管理当局为其颁发的航空营运人合格证或等效文件的内容发生变化，按照本规则129．7（c）款的要求应当修改运行规范的。

　　（b）除本条（d）款规定的情形外，民航地区管理局提出修改运行规范时，应当使用下列程序：

　　（1）民航地区管理局以书面形式提出修改内容，通知运行规范持有人；

　　（2）运行规范持有人可以在收到通知后的7个工作日内对修改内容提出书面意见；

　　（3）民航地区管理局在考虑运行规范持有人的意见后，作出修改决定并通知运行规范持有人，运行规范持有人可以在接到通知后5个工作日内提出申诉意见。

　　（4）民航地区管理局考虑运行规范持有人的申诉意见后，作出决定并颁发运行规范的修改项。

　　（c）运行规范持有人申请修改其运行规范，应当参照本规则129．21、129．23和129．25条的规定进行，民航地区管理局应当在受理申请之后的20个工作日内作出许可决定。

　　（d）如果民航地区管理局发现存在危及安全、需要立即行动的紧急情况，不能按照本条（b）、（c）款规定的程序修改运行规范，则可采取下列措施：

　　（1）民航地区管理局可以单方面决定修改运行规范，修改项在运行规范持有人收到该修改通知之日起生效。

　　（2）在发给运行规范持有人的通知中，应当说明原因，指出存在危及安全、需要立即行动的紧急情况，或者指出修改推迟生效将违背公众利益的情况。

C章　监督检查的一般要求

　　129．41［监督检查的实施］

　　（a）中国民用航空总局和民航地区管理局可以对运行规范持有人设在中国境内的与航空器运行相关的分支机构和代理人进行检查；运行规范持有人的航空器在中国境内停留时，中国民用航空总局和民航地区管理局可以在不事先通知的情况下登机检查。如果按照前述方法无法确认运行规范持有人的安全运行能力，中国民用航空总局和地区管理局可以在必要时对运行规范持有人设在其本国境内的基地实施检查，以及进入运行规范持有人的航空器驾驶舱实施航路检查。运行规范持有人应当配合检查。

　　（b）中国民用航空总局和民航地区管理局应当对运行规范持有人的运行情况进行全面检查，包括对各种手册和文件的检查；登机检查时，可以对航空器的适航状态、航空器携带的文件资料以及航空人员的证件进行检查。

　　（c）中国民用航空总局和民航地区管理局实施检查，按照本规则129．7（b）款所述文件中的规定进行。

　　129．43［航空器应携带的文件资料］

　　（a）运行规范持有人飞入中国境内的航空器上至少应当携带下列文件：

　　（1）航空器的国籍登记证、适航证和无线电电台执照；

　　（2）运行手册中与机组人员所履行的职责相关的部分。其中与飞行的实施直接相关的部分，应当放置在机组成员值勤时易于取用的位置；

　　（3）航空器飞行手册或等效资料；

　　（4）包含航空器维修信息的飞机飞行记录本。

　　（b）除本条（a）款所述文件外，还应当根据运行的实际情况，在航空器上携带与运行的类型和区域相适应的下列文件：

　　（1）装载舱单；

　　（2）飞行计划或包含飞行计划的签派放行单；

　　（3）航行通告、航空信息服务文件和相应的气象资料；

　　（4）装运特殊货物（包括危险品）的通知单；

　　（5）适用于运行区域的航图。

　　（c）飞行机组成员应当携带适用于该次运行的航空人员执照和体检合格证。

　　129．45［飞行记录器数据的保留］

　　运行规范持有人的航空器发生由中国民用航空总局负责调查的事故或事故征候后，应当按照中国民用航空总局的要求保留飞行记录器所记载的数据。

D章　法律责任

　　129．61［概则］

　　（a）除本条（b）款规定的情形外，本章适用于已通过运行合格审定的运行规范持有人和按照本规则129．9条得到偏离批准的外国公共航空运输承运人。

　　（b）对于处于运行合格审定过程的运行规范申请人，如存在弄虚作假行为，民航地区管理局可以终止其运行合格审定进程；情节严重的，并且可以决定在一年以上三年以下的期限内不再受理该申请人的相应申请。

　　129．63［警告和罚款］

　　（a）运行规范持有人存在下列行为的，民航地区管理局可以责令其停止违法行为，并处以警告或三万元以下罚款：

　　（1）在运行合格审定过程中存在弄虚作假行为，但已经取得运行规范的；

　　（2）未经民航地区管理局批准，超越运行规范的批准范围实施运行的；

　　（3）拒绝民航地区管理局的监督检查，或者在监督检查过程中拒绝提供其人员证件、手册和其他相关文件的；

　　（4）违反本规则129．7（b）款所述文件中的规定，被民航地区管理局认定为影响运行安全或已造成严重后果的行为。

　　（b）对于运行规范持有人的航空人员和其他直接参与运行的个人，如不按运行规范持有人的运行手册实施运行，导致违反本规则规定，局方可以对其处以警告或1000元以下罚款。

E章　附　　则

　　129．71［香港、澳门特别行政区公共航空运输承运人的管理］

　　对于持有香港、澳门特别行政区民用航空管理当局颁发的航空营运人合格证或等效文件，使用或计划使用飞机或直升机在中国境内从事公共航空运输的公共航空运输承运人，中国民用航空总局和民航地区管理局参照本规则对其进行运行合格审定和监督检查。

　　129．73［施行］

　　（a）本规则自2005年1月1日起施行。

　　（b）2005年1月1日前已经中国民用航空总局批准飞入中国境内的外国公共航空运输承运人，应当在2007年1月1日之前，向中国民用航空总局指定管辖权的民航地区管理局申请领取运行规范，方可在2007年1月1日之后继续实施本规则规定的运行。

附录A　运行规范申请书的内容要求

　　（a）总则。申请书必须由申请人或申请人授权的人员填写。申请书填写人员必须熟悉申请书包含的内容，经授权填写的人员应当向民航地区管理局提供申请人签发的书面授权书。

　　（b）申请书的内容。申请书的内容至少包括：

　　根据中国民用航空规章第129部，特此申请颁发运行规范。

　　提供申请人的名称和详细邮政地址。

　　提供、接收申请文件的人员的姓名、所在单位、职务和邮政地址。

　　与其在中国境内（不含港、澳、台地区）实施的运行相关的下列资料：

　　第I部分运行类型。说明所计划的运行是在昼间还是在夜间实施，是目视飞行规则还是仪表飞行规则，或上述情况的特定组合。

　　第II部分运行计划。说明进入中国境内的飞行航路和在中国境内的飞行航路。

　　第III部分

　　A．航路。提交一幅适于空中导航使用的航图，在该地图上标明从最后一个境外的起点到中国境内的终点机场之间，飞行航路所经过的确切地理航迹，说明所使用的目的地机场、备用机场和无线电导航设施。这些内容要以易于识别的方式标明。使用不同颜色标注时，可作如下区别：

　　1．定期航路：黑色线条。

　　2．常规终点机场：绿色圆圈。

　　3．备用机场：橙色圆圈。

　　4．与计划的运行有关的无线电导航设施的位置，标明所用的设施类型，如ADF、VOR等。

　　B．机场。提供每个常规终点机场和备用机场的下列资料：

　　1．机场或着陆区域的名称。

　　2．位置。

　　第IV部分无线电通信设施。列出从最后一个境外的起点开始，申请人将要使用的所有地面无线电通信设施。

　　第V部分航空器。提供所使用的航空器的下列信息：

　　A．航空器。

　　1．制造厂家和型号；

　　2．国籍；

　　3．单发或多发。如果是多发，标明发动机数量；

　　4．各型航空器所使用的最大起飞重量和最大着陆重量；

　　B．合格证。说明对航空器进行审定的国家的名称。

　　第VI部分航空人员。列出在中国境内的运行中所使用的航空人员的下列资料：

　　A．说明飞行机组成员所持执照的型别和级别。

　　B．说明驾驶员是否接受过在中国境内所要飞行的航路上实施运行和进行仪表飞行规则下降所需的导航设施的使用方法的训练。

　　C．说明航空人员是否熟悉中国民用航空总局对外国公共航空运输承运人的要求，包括本规则129．7（b）款中所述文件的相应要求。

　　D．说明驾驶人员是否具有听、说英语的能力，是否能保证通过机载无线电通信设备与中国的空中交通管制人员正确地通信。

　　第VII部分签派和放行人员。

　　A．简要说明为了在中国境内实施运行，计划建立的签派或放行机构。

　　B．说明签派、放行人员是否熟悉本节第VI部分C款的要求的文件中的规定。

　　C．签派、放行人员是否达到正确签派、放行在中国境内运行的航空器所必需的水平。

　　D．从事签派、放行的人员是否经过运行规范持有人所在国的合格审定。

　　第VIII部分附加材料。

　　A．提供签发运行规范所需的其他补充资料和数据，以便运行规范的签发。

　　B．申请书应以下述语句作为结束语：

　　本人承诺，在中国境内运行时，遵守中国民用航空规章第129部的规定，遵守运行规范中规定的运行条件和限制。（从事危险品运输时，遵守中国民用航空规章第276部的要求）

　　本人保证本申请书所包含的内容全部属实。

　　＿＿＿＿＿＿（申请人名称）

　　＿＿＿＿＿＿（代表申请人填写本申请书的人员签名）

　　签字日期：20＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日

　　关于《外国公共航空运输承运人运行合格审定规则》的说明(略)



中国银行业监督管理委员会


商业银行房地产贷款风险管理指引

中国银行业监督管理委员会
2004年9月2日


第一章 总 则
第一条 为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。
第二条 本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。
本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。
房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。
个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。
商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。

第二章 风 险 控 制
第三条 商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操作审核标准，明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的选择等内容。
商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作风险等予以关注，建立相应的风险管理及内控制度。
第四条 商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。
第五条 商业银行应根据房地产贷款的专业化分工，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范，明确相应的权责和考核标准。
第六条 商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报告。稽核报告应包括以下内容：
（一）内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况；
（二）稽核中发现的主要问题及处理意见；
（三）内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。
第七条 商业银行对于介入房地产贷款的中介机构的选择，应着重于其企业资质、业内声誉和业务操作程序等方面的考核，择优选用，并签订责任条款，对于因中介机构的原因造成的银行业务损失应有明确的赔偿措施。
第八条 商业银行应建立房地产行业风险预警和评估体系，对房地产行业市场风险予以关注。
第九条 商业银行应建立完善的房地产贷款统计分析平台，对所发放贷款的情况进行详细记录，并及时对相关信息进行整理分析，保证贷款信息的准确性、真实性、完整性，以有效监控整体贷款状况。
第十条 商业银行应逐笔登记房地产贷款详细情况，以确保该信息可以准确录入银行监管部门及其他相关部门的统计或信贷登记咨询系统，以利于各商业银行之间、商业银行与社会征信机构之间的信息沟通，使各行充分了解借款人的整体情况。

第三章 土地储备贷款的风险管理
第十一条 商业银行对资本金没有到位或资本金严重不足、经营管理不规范的借款人不得发放土地储备贷款。
第十二条 商业银行发放土地储备贷款时，应对土地的整体情况调查分析，包括该土地的性质、权属关系、测绘情况、土地契约限制、在城市整体综合规划中的用途与预计开发计划是否相符等。
第十三条 商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。
第十四条 商业银行应对发放的土地储备贷款设立土地储备机构资金专户，加强对土地经营收益的监控。

第四章 房地产开发贷款的风险管理
第十五条 商业银行对未取得国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证的项目不得发放任何形式的贷款。
第十六条 商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于35％。
第十七条 商业银行在办理房地产开发贷款时，应建立严格的贷款项目审批机制，对该贷款项目进行尽职调查，以确保该项目符合国家房地产发展总体方向，有效满足当地城市规划和房地产市场的需求，确认该项目的合法性、合规性、可行性。
第十八条 商业银行应对申请贷款的房地产开发企业进行深入调查审核：包括企业的性质、股东构成、资质信用等级等基本背景，近三年的经营管理和财务状况，以往的开发经验和开发项目情况，与关联企业的业务往来等。对资质较差或以往开发经验较差的房地产开发企业，贷款应审慎发放；对经营管理存在问题、不具备相应资金实力或有不良经营记录的，贷款发放应严格限制。对于依据项目而成立的房地产开发项目公司，应根据其自身特点对其业务范围、经营管理和财务状况，以及股东及关联公司的上述情况以及彼此间的法律关系等进行深入调查审核。
第十九条 商业银行应严格落实房地产开发企业贷款的担保，确保担保真实、合法、有效。
第二十条 商业银行应建立完备的贷款发放、使用监控机制和风险防范机制。在房地产开发企业的自有资金得到落实后，可根据项目的进度和进展状况，分期发放贷款，并对其资金使用情况进行监控，防止贷款挪作他用。同时，积极采取措施应对项目开发过程中出现的项目自身的变化、房地产开发企业的变化、建筑施工企业的变化等，及时发现并制止违规使用贷款情况。
第二十一条 商业银行应严密监控建筑施工企业流动资金贷款使用情况，防止用流动资金贷款为房地产开发项目垫资。
第二十二条 商业银行应对有逾期未还款或有欠息现象的房地产开发企业销售款进行监控，在收回贷款本息之前，防止将销售款挪作他用。
第二十三条 商业银行应密切关注房地产开发企业的开发情况，确保对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款后，该房屋能够在合理期限内正式交付使用。
第二十四条 商业银行应密切关注建筑工程款优于抵押权受偿等潜在的法律风险。
第二十五条 商业银行应密切关注国家政策及市场的变化对房地产开发项目的影响，利用市场风险预警预报机制、区域市场分类的指标体系，建立针对市场风险程度和风险类型的阶段监测方案，并积极采取措施化解因此产生的各种风险。

第五章 个人住房贷款的风险管理
第二十六条 商业银行应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定。
第二十七条 商业银行制定的个人住房贷款申请文件应包括借款人基本情况、借款人收支情况、借款人资产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素（其中具体项目内容参见附件1）。
第二十八条 商业银行应确保贷款经办人员向借款人说明其所提供的个人信息（包括借款人所提交的所有文件资料和个人资产负债情况）将经过贷款审核人员的调查确认，并要求借款人据此签署书面声明。
第二十九条 商业银行应将经贷款审核人员确认后的所有相关信息以风险评估报告的形式记录存档。上述相关信息包括个人信息的确认、银行对申请人偿还能力、偿还意愿的风险审核及对抵押品的评估情况（具体内容参见附件2）。
第三十条 商业银行的贷款经办人员对借款人的借款申请初审同意后，应由贷款审核人员对借款人提交文件资料的完整性、真实性、准确性及合法性进行复审。
第三十一条 商业银行应通过借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响；应通过借款人的收入水平、财务情况和负债情况判断其贷款偿付能力；应通过了解借款人目前居住情况及此次购房的首付支出判断其对于所购房产的目的及拥有意愿等因素，并据此对贷款申请做整体分析。
第三十二条 商业银行应对每一笔贷款申请做内部的信息调查，包括了解借款人在本行的贷款记录及存款情况。
第三十三条 商业银行应通过对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门以及征信机构等独立的第三方进行调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况，以了解其本人及家庭的资产、负债情况、信用记录等。
商业银行对自雇人士（即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者）申请个人住房贷款进行审核时，不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力，应通过要求其提供有关资产证明、银行对帐单、财务报表、税单证明和实地调查等方式，了解其经营情况和真实财务状况，全面分析其还款能力。
第三十四条 对以个人身份申请的商业用房贷款，如借款人是自雇人士或公司的股东、董事，商业银行应要求借款人提供公司财务报表，业务资料并进行审核。
第三十五条 商业银行应根据各地市场情况的不同制定合理的贷款成数上限，但所有住房贷款的贷款成数不超过80％。
第三十六条 商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55%）。
房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费）/月均收入
所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）/月均收入
上述计算公式中提到的收入应该是指申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人可支配收入，共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。但对于单一申请的贷款，如商业银行考虑将申请人配偶的收入计算在内，则应该先予以调查核实，同时对于已将配偶收入计算在内的贷款也应相应的把配偶的债务一并计入。
第三十七条 商业银行应通过调查非国内长期居住借款人在国外的工作和收入背景，了解其在华购房的目的，并在对各项信息调查核实的基础上评估借款人的偿还能力和偿还意愿。
第三十八条 商业银行应区别判断抵押物状况。抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。
商业银行在发放个人住房贷款前应对新建房进行整体性评估，可根据各行实际情况选择内部评估，但要由具有房地产估价师执业资格的专业人士出具意见书，或委托独立的具有房地产价格评估资质的评估机构进行评估；对于精装修楼盘以及售价明显高出周边地区售价的楼盘的评估要重点关注。
对再交易房，应对每个用作贷款抵押的房屋进行独立评估。
第三十九条 商业银行在对贷款申请做出最终审批前，贷款经办人员须至少直接与借款人面谈一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。对于借款人递交的贷款申请表和贷款合同需有贷款经办人员的见证签署。
商业银行应向房地产管理部门查询拟抵押房屋的权属状况，决定发放抵押贷款的，应在贷款合同签署后及时到房地产管理部门办理房地产抵押登记。
第四十条 商业银行对未完全按照前述要求发放的贷款，应有专门的处理方法，除将发放原因和理由记录存档外，还应密切关注及监控该笔贷款的还款记录。
第四十一条 商业银行应建立逾期贷款的催收系统和催收程序。应将本行内相关的个人信用资料包括逾期客户名单等实行行内共享。

第六章 风险监管措施
第四十二条 银监会及其派出机构定期对商业银行房地产贷款发放规模、资产质量、偿付状况及催收情况、风险管理和内部贷款审核控制进行综合评价，并确定监管重点。
第四十三条 银监会及其派出机构根据非现场监管情况，每年至少选择两家商业银行，对房地产贷款的下列事项进行全面或者专项检查：（一）贷款质量；（二）偿付状况及催收情况；（三）内部贷款审核控制；（四）贷后资产的风险管理；（五）遵守法律及相关规定；（六）需要进行检查的其他事项。
第四十四条 银监会及其派出机构对现场检查中发现的房地产贷款管理存在严重问题的商业银行，将组织跟踪检查。
第四十五条 银监会及其派出机构或银行业自律组织对介入房地产贷款的中介机构，一旦发现其有违背行业规定和职业道德的行为，将及时予以通报。

第七章 附 则
第四十六条 本指引由银监会负责解释。
第四十七条 本指引自发布之日起施行。

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